1. Πώς δουλεύει η Πιστωτική Κάρτα
Τι Είναι η Πιστωτική Κάρτα
Η πιστωτική κάρτα είναι μία μέθοδος πληρωμών για αγορά αγαθών και υπηρεσιών, η οποία δεν απαιτεί την άμεση καταβολή χρημάτων. Ο πάροχος (τράπεζα) της πιστωτικής κάρτας παρέχει στον κάτοχό της ένα συγκεκριμένο μηνιαίο πιστωτικό όριο, το οποίο ο κάτοχος μπορεί να διαθέσει σε αγορές. Εναλλακτικά, ο κάτοχος μίας πιστωτικής κάρτας έχει τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσει μέρος του πιστωτικού του ορίου για υπερανάληψη μετρητών από τα ΑΤΜ του παρόχου.
Συναλλαγές
Όταν ο καταναλώτής πραγματοποιεί αγορές με τη χρήση πιστωτικής κάρτας, εξουσιοδοτεί τον εκάστοτε έμπορο να χρεώσει την πιστωτική του κάρτα με το ποσό των αγορών. Ο κάτοχος αποδέχεται την υποχρέωσή του να εξοφλήσει τον εν λόγω ποσό στον πάροχο της κάρτας (τράπεζα) σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου του. Η εξουσιοδότηση αυτή πραγματοποιείται όταν ο πελάτης υπογράφει μία απόδειξη με τα στοιχεία της πιστωτικής του κάρτας και το ποσό το οποίο θα χρεωθεί σε αυτήν. Εναλλακτικά, η εξουσιοδότηση μπορεί να πραγματοποιηθεί με τη χρήση του PIN της πιστωτικής κάρτας. Σε περίπτωση τηλεφωνικών ή ηλεκτρονικών αγορών, όπου η χρήση της υπογραφής του πελάτη ή του PIN δεν είναι εφικτή, η εξουσιοδότηση γίνεται με την παροχή όλων των στοιχείων της πιστωτικής κάρτας, συμπεριλαμβανομένου του αριθμού ασφαλείας CVV, καθώς και της διεύθυνσης του κατόχου της κάρτας.
Τη στιγμή της συναλλαγής, ο έμπορος ελέγχει (μέσω ενός ηλεκτρονικού συστήματος) εάν η κάρτα είναι σε ισχύ και εάν υπάρχει διαθέσιμο πιστωτικό υπόλοιπο ανάλογο της αξίας των αγορών. Εάν η κάρτα έχει ακυρωθεί, ή εάν το ποσό των αγορών ξεπερνά το πιστωτικό όριο, η τράπεζα δε θα επιτρέψει τη συναλλαγή.
Λογαριασμοί
Ο κάτοχος μίας πιστωτικής κάρτας λαμβάνει μηνιαίους λογαριασμούς οι οποίοι περιλαμβάνουν τις χρεώσεις που πραγματοποιήθηκαν στην πιστωτική κάρτα (μέσω αγορών ή ανάληψης μετρητών) για χρονικό διάστημα διάρκειας ενός μήνα από την ημερομηνία έκδοσης του προηγούμενου λογιαριασμού.
Ο λογαριασμός αναγράφει αναλυτικά όλες τις χρεώσεις που έγιναν στην πιστωτική κάρτα για την περίοδο χρέωσης, καθώς και το συνολικό οφειλόμενο ποσό το οποίο συμπεριλαμβάνει ανεξόφλήτα υπόλοιπα προηγούμενων περιόδων χρέωσης, τόκους, καθώς και άλλες χρεώσεις όπως για πράδειγμα έξοδα ανάληψης μετρητών.
Ο κάτοχος της κάρτας οφείλει να εξοφλήσει ένα ελάχιστο ποσό το οποίο ονομάζεται ελάχιστη καταβολή μέχρι την ημερομηνία λήξης του λογαριασμού. Η ελάχιστη καταβολή υπολογίζεται από την τράπεζα και μπορεί να είναι είτε ένα σταθερό ποσό ανεξαρτήτως του ποσού τον αγορών, είτε ένα συγκεκριμένο ποσοστό επί του ποσού των χρεώσεων που πραγματοποιήθηκαν.
Πέρα από την ελάχιστη καταβολή, ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να εξοφλήσει οποιδήποτε άλλο ποσό επιθυμεί, μέχρι και το σύνολικό οφειλόμενο ποσό.
Το μετά την ημερομηνία λήξης του λογαριασμού ανεξόφλητο υπόλοιπο υπόκειται σε τόκους, σύμφωνα με το βασικό επιτόκιο της εκάστοτε κάρτας και μέχρι την ημερομηνία εξόφλησής του.
Η Εξόφληση του λογαριασμού μπορεί να γίνει με μετρητά σε καταστήματα τραπεζών, ή με μεταφορά χρημάτων μεσω phone και Internet banking.
Εναλλακτικά, οι τράπεζες προσφέρουν τη δυνατότητα αυτόματης εξόφλησης μέρους ή και του συνόλου του λογαριασμού σας μέσω αυτόματων πληρωμών. Στην περίπτωση αυτή η τράπεζα εξοφλεί το συμφωνημένο ποσό σε προκαθορισμένη ημερομηνία κάθε μήνα, μέσω χρέωσης του τραπεζικού σας λογαριασμού. Με τον τρόπο αυτό, ο κάτοχος δε χρειάζεται να ανησυχεί για την εξόφληση του λογαρισμού πριν την ημερομηνία λήξης του, καθώς και για εκπρόθεσμες πληρωμές. Ωστόσο, ο κάτοχος της κάρτας πρέπει να φροντίζει ώστε το οφειλόμενο ποσό να είναι διαθέσιμο στο λογαριασμό του την ημερομηνία κατά την οποία η τράπεζα θα πραγματοποιήσει την ανάληψη.
2. Πιστωτικές κάρτες : Ευκολίες και σημεία που πρέπει να προσέξετε
Το βασικό πλεονέκτημα το οποίο προσφέρει η εκάστοτε πιστωτική κάρτα είναι η δυνατότητα αγοράς αγαθών και υπηρεσιών, χωρίς να απαιτείται η άμεση καταβολή της αξίας τους. Η πληρωμή των αγορών πραγματοποιείται μέσω της εξόφλησης του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας, σε μηνιαία βάση. Ωστόσο (σε αντίθεση με μία χρεωστική κάρτα), δεν απαιτείται η εξόφληση του συνολικού ποσού αγορών ή υπερανάληψης μετρητών που πραγματοποιούνται κάθε μήνα. Το ποσό τον αγορών που δεν εξοφλέιται μέχρι τη ημερομηνία πληρωμής του εκάστοτε λογαριασμού υπόκειται σε τόκο σύμφωνα με τους όρους κάθε πιστωτικής κάρτας.
Προκειμένου να αποφύγετε επιπλέον χρεώσεις, είναι προτιμότερο να τακτοποιείτε τις οφειλές σας εμπρόθεσμα. Οι περισσότερες κάρτες παρέχουν μια περίοδο χάριτος, από την ημερομηνία έκδοσης του λογαριασμού έως την ημερομηνία πληρωμής (25-40 ημέρες), κατα τη διάρκεια της οποίας οι αγορές σας δεν επιβαρύνονται με τόκους.
Επιπλέον η πιστωτική κάρτα έχει τα παρακάτω πλεονεκτήματα :
• Συναλλαγές μέσω Internet/Τηλεφώνου Ολο και περισσότερες εταιριές στην Ελλάδα και στο Εξωτερικό παρέχουν την δυνατότητα αγοράς προιόντων και υπηρεσιών μέσω του διαδικτύου ή τηλεφωνικά συνήθως σε τιμές αρκετά ευνοικότερες από τις τιμές της αγοράς. Ωστόσο καλό είναι ο κάτοχος όταν πραγματοποιεί αγορές μέσω Internet/Τηλεφώνου να είναι ενήμερος για την αξιοπιστία της αντίστοιχης εταιρίας και να μην εκθέτει τα στοιχεία της πιστωτικής του κάρτας σε αγνώστου κύρους εταιρίες.
• Παροχή δωρεάν βραχυπρόθεσμης πίστωσης με την προϋπόθεση ότι το συνολικό οφειλόμενο υπόλοιπο εξοφλείται μέσα στην περίοδο χάριτος
• Προστασία Αγορών Στην περίπτωση αγοράς ελαττωματικών προϊόντων, αγαθών που δεν παρδόθηκαν, ή μη παροχής υπηρεσιών λόγω χρεωκοπίας μίας επιχείρησης, ο καταναλωτής που έχει αγοράσει μέσω πιστωτικής κάρτας μπορεί να διεκδικήσει επιστροφή των χρημάτων του από τον φορέα έκδοσης της κάρτας.
• Η αντικατάσταση του κινδύνου μεταφοράς μεγάλων χρηματικών ποσών με τη δυνατότητα πραγματοποιήσης πληρωμών μέσω της πιστωτικής κάρτας και του χρηματικού ορίου που αυτή προσφέρει. Ωστόσο ο κάτοχος της πιστωτικής κάρτας πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικός στο ενδεχόμενο κλοπής της κάρτας του και να ειδοποιεί άμεσα την Τράπεζα του σε αντίστοιχη περίπτωση.
• Υπερανάληψη μετρητών. Μέσω αυτής της δυνατότητας ο κάτοχος της πιστωτικής κάρτας μπορεί να «αυξήσει» τα μέτρητα του (μέχρι κάποιου ορίου). Απαιτείται όμως ιδιαίτερη προσοχή γιατί η δυνατότητα αυτή παρέχεται με υψηλότερο επιτόκιο από το επιτόκιο αγορών και θα πρέπει να χρησιμοποιείται με σύνεση προκειμένου να μη χρεώνεστε με επιπλέον τόκους.
• Παροχή επιπρόσθετων υπηρεσιών όπως παροχή ασφαλιστικών καλύψεων, ιατρικής και νομικής βοήθειας, καθώς και προνομιών όπως δώρα και εκπτώσεις με συγκεκριμένα καταστήματα με τα οποία είναι συνδεδεμένη η κάρτα (π.χ. ΑΒ Βασιλόπουλος VISA ). Οι υπηρεσίες και τα προνόμια δεν αφορούν όλες τις κάρτες αλλά ειδικούς τύπους καρτών.
• Παρακολούθηση μηνιαίων εξόδων. Κάνοντας τις αγορές του μέσω πιστωτικής κάρτας, ο καταναλωτής ενημερώνεται στο τέλος του μήνα για όλες τις αγορές που πραγματοποίησε το προηγούμενο διάστημα, καθώς όλες οι συναλλαγές του αναγράφονται αναλυτικά στο λογαριασμό που λαμβάνει από την τράπεζα. Με αυτόν τον τρόπο ο καταναλωτής έχει τη δυνατότητα να παρακολουθεί τα μηνιαία του έξοδα ευκολότερα από ότι στην περίπτωση που πλήρωνε με μετρητά.
• Αγορές με Δόσεις. Πολλές επιχειρήσεις δίνουν στους πελάτες που πληρώνουν με πιστωτική κάρτα τη δυνατότητα αποπληρωμής σε μηνιαίες δόσεις. Οι δόσεις αυτές υπόκεινται σε πολύ χαμηλότερο (συχνά μηδενικό) επιτόκιο σε σύγκριση με το βασικό επιτόκιο των πιστωτικών καρτών.
• Αγορές σε όλο τον κόσμο. Οι πιστωτικές κάρτες έχουν παγκόσμια ισχύ και αποτελούν ένα ασφαλές και βολικό μέσο για συναλλαγές στο εξωτερικό
Τα βασικά μειονεκτήματα των πιστωτικών καρτών είναι τα εξής:
• Κόστος Η σημαντικότερη πηγή κόστους για τις πιστωτικές κάρτες είναι το επιτόκιο που επιβάλλεται σε ανεξόφλητα υπόλοιπα και το οποίο είναι αρκετά υψηλό σε σχέση με άλλες μορφές δανεισμού. Επιπροσθέτως, στο συνολικό κόστος μίας πιστωτικής κάρτας πρέπει να συνυπολογιστούν όλες οι λοιπές χρεώσεις που επιβάλλουν οι τράπεζες, όπως η ετήσια συνδρομή και τα έξοδα ανάληψης μετρητών.
• Πιστωτικό Όριο Οι αγορές που μπορούν να πραγματοποιηθούν με μία πιστωτική κάρτα δεν πρέπει να υπερβαίνουν ένα συγκεκριμένο μηνιαίο όριο και ο κάτοχος θα πρέπει να προσέχει για την τήρηση του ορίου αυτού.
3. Ποια Είναι η Καλύτερη Πιστωτική Κάρτα για μένα;
Η απάντηση εξαρτάται από τις ατομικές ανάγκες κάθε καταναλωτή και το βασικό λόγο χρήσης μίας πιστωτικής κάρτας. Ο καταναλωτής θα πρέπει να συγκρίνει όλες τις παραμέτρους κάθε πιστωτικής κάρτας ώστε να διαλέξει την ιδανική για τις ανάγκες του. Σε μερικές περιπτώσεις, η πιο συμφέρουσα λύση είναι να καταφύγει στη χρήση περισσότερων από μίας πιστωτικών καρτών, διαλέγοντας την καταλληλότερη κάρτα για κάθε τυύπο χρήσης.
Σε γενικές γραμμές, οι παρακάτω συμβουλές μπορούν να βοηθήσουν τον καταναλωτή στην επιλογή της πιο συμφέρουσας πιστωτικής κάρτας
1. Εάν εξοφλείτε εμπρόθεσμα το σύνολο του μηνιαίου οφειλομένου υπολοίπου
Στην περίπτωση αυτή, το βασικό επιτόκιο της κάρτας δεν είναι το σημαντικότερο κριτήριο επιλογής. Ο καταναλωτής θα πρέπει να συγκρίνει πιστωτικές κάρτες με βάση άλλα χαρακτηριστικά τους, όπως η διάρκεια της περιόδου χάριτος, το ύψος της ετήσιας συνδρομής, και τα διάφορα προνόμια / ανταμοιβές που προσφέρουν για την πραγματοποίηση αγορών
2. Εάν δεν εξοφλείτε το σύνολο των μηνιαίων οφειλομένων υπολοίπων
Στην περίπτωση αυτή ο καταναλωτής θα πρέπει να αναζητήσει την κάρτα με το χαμηλότερο βασικό επιτόκιο. Επίσης, ο καταναλωτής μπορεί να επιλέξει μία κάρτα με πολύ χαμηλό ή και μηδενικό επιτόκιο αγορών για μία συγκεκριμένη χρονική περίοδο και μετά το πέρας της περιόδου αυτής να μεταφέρει το συσσωρευμένο υπόλοιπό του σε μία άλλη κάρτα με ευνοϊκούς όρους μεταφοράς υπολοίπου
3. Εάν θέλετε να απαλλαγείτε από ένα συσσωρευμένο υπόλοιπο
Ο καταναλωτής θα πρέπει να μεταφέρει το υπόλοιπό του σε μία κάρτα που προσφέρει ευνοϊκό ή και μηδενικό επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπων για μία αρχική περίοδο. Στη συνέχεια, ο καταναλωτής θα πρέπει να εξοφλήσει το υπόλοιπο πριν τη λήξη της αρχικής αυτής περιόδου, με το να εξοφλεί ποσά μεγαλύτερα της ελάχιστης μηνιαίας δόσης. Εάν αυτό δεν είναι δυνατό, τότε ο καταναλωτής μπορεί μετά το πέρας της αρχικής περιόδου να μεταφέρει ξανά το υπόλοιπό του σε άλλη κάρτα με ευνοϊκή αρχική περίοδο μεταφοράς υπολοίπου. Στην περίπτωση αυτή, ο καταναλωτής θα πρέπει επιπλέον να συγκρίνει πιστωτικές κάρτες με βάση το ύψος της προμήθειας που χρεώνουν επί του μεταφερόμενου ποσού.
4. Συχνή Χρήση στο Εξωτερικό
Ο καταναλωτής θα πρέπει να επιλέξει την κάρτα με τις χαμηλότερες χρεώσεις για χρήση στο εξωτερικό
5. Ανάληψη Μετρητών
Η ανάληψη μετρητών με οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα θα πρέπει να αποφεύγεται, καθώς είναι ακριβότερη από οποιαδήποτε άλλη μορφή δανεισμού. Επιπλέον, λόγω του ότι οι αναλήψεις μετρητών είναι το τελευταίο είδος οφειλής που εξοφλείται, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε μακροχρόνια συσσώρευση υψηλών τόκων.
4. Πώς να Επιλέξετε Πιστωτική Κάρτα
1. Αξιολογείστε τις ανάγκες σας και καθορίστε τον κύριο τρόπο με τον οποίο πρόκειται να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα (π.χ. διευκόλυση αγορών, βραχυχρόνια πίστωση, μεταφορά υπολοίπου κ.ο.κ.).
2. Χρησιμοποιείστε τη μηχανή αναζήτησης του moneyexpert.gr για να ενημερωθείτε για όλες τις προτάσεις τις αγοράς, για κάθε κατηγορία πιστωτικής κάρτας.
3. Με βάση τους συγκεντρωτικούς πίνακες του moneyexpert.gr συγκρίνετε τις διαθέσιμες πιστωτικές κάρτες με βάση τα εξής χαρακτηριστικά τους:
• Ονομαστικό επιτόκιο
• Ετήσια συνδρομή
• ΣΕΠΠΕ
• Όριο αγορών
• Όριο ανάληψης μετρητών
• Επιτόκιο ανάληψης μετρητών
• Επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπου
• Περίοδος χάριτος
• Ελάχιστη μηνιαία καταβολή
• Άλλα χαρακτηριστικά και προσφορές, για παράδειγμα έξοδα ανάληψης μετρητών, έξοδα χρήσης στο εξωτερικό, συλλογή πόντων, συλλογή αεροπορικών μιλίων, ειδικές εκπτώσεις κ.ο.κ.
4. Μην ξεχνάτε πως συχνά η πιο συμφέρουσα επιλογή μπορεί να είναι η χρήση περισσότερων της μίας πιστωτικής κάρτας, ανάλογα με τον τρόπο χρήσης τους. Δηλαδή, μπορείτε να επιλέξετε την πιο συμφέρουσα πιστωτική κάρτα για κάθε ξεχωριστή ανάγκη σας, για παράδειγμα μία πιστωτική κάρτα για αγορές στην Ελλάδα και μία για αγορές στο εξωτερικό.
5. Στην ενότητα Ποια Είναι η Καλύτερη Πιστωτική Κάρτα για μένα; Μπορείτε να βρείτε κάποιες βασικές οδηγίες για το ποιο είδος κάρτας είναι καταλληλότερο για εσάς με βάση τον τρόπο με τον οποίο σκοπεύετε να τη χρησιμοποιείτε.
Δημοσιεύτηκε στις εξής στήλες: Φρέσκα Νέα
